При оказании услуг потребительского кредитования (выдача кредитов, вклады, страхование жизни) необходимо руководствоваться:

- Законом РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.92г.,

- Федеральным законом от 21.12.13г. № 353 «О потребительском кредите (займе)»,

- Федеральным законом от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»,

- Гражданским кодексом РФ.

Потребитель принимая решение взять кредит должен знать следующее:

1. Кредит:

Все условия предоставления, использования и возврата кредита, иная информация об услугах Банка в соответствии со ст. 421 ГК РФ и Законом РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.92г. закреплена в заключаемых между потребителями (клиентами Банка) и Банком договорах о предоставлении кредитов.

В соответствии с требованиями статей 432,434,819 ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.92г. договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Так, соответствующая подпись потребителя в кредитном договоре свидетельствует о его соглашении с условиями данного договора. Граждане свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ) и понуждение к заключению договора не допускаются.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства по кредитному договору должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст. 810, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и графиком погашения.

2. В отношении «подключения к услуге добровольного страхования» сообщаем, что подтвердить, либо опровергнуть факт введения в заблуждение потребителя при заключении договора, равно, как и других граждан, и понуждение к обязательному заключению договора страхования не представляется возможным, так как разногласия сторон очевидны, прямых доказательств таких действий Банка не представлено. В случае, когда в кредитном договоре имеются варианты выбора «с личным страхованием», «без страхования» или «Да» «Нет») расценить данную услугу как «навязанную» при предоставления кредита, не представится возможным.

В случае, когда потребителю не предоставлено право выбора заключить договор без услуги добровольного страхования, выбор страховой компании при выдаче кредита не представлен, данные действия Банка можно расценить, как ущемляющие его права и нарушающие требования ст. 16, 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.92г. Однако, доказательство «навязывания» будет лежать на Заемщике (необходимо зафиксировать факт – аудио или видео-съемка, показания свидетелей).

В соответствии со статьей 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. В соответствии со ст. 395 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Участие в программе страхования жизни и здоровья является добровольным и регулируется нормами гражданского законодательства (ст. 958 главы 48 «Страхование» ГК РФ). Тем не менее, при наличии соответствующего волеизъявления, потребитель вправе оспорить заключенный договор в суде по общим правилам признания сделок недействительными, установленными в параграфе 2 главы 9 ГК РФ.

В силу ч. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Следует отметить, что в случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если Правилами или Договором не предусмотрено иное. Указанный пункт согласуется с ч.3 ст. 958 ГК РФ.

В случае, если потребитель согласно п. 1 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения. Согласно п. 1 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка которую лицо вынуждено было совершить в следствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

3. В отношении вкладов:

Исходя из смысла статьи 39 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случаях, когда договоры об оказании отдельных видов услуг по своему характеру не подпадают под действие главы III названного Закона, регулирующей отношения при выполнении работ (оказании услуг), применяются правовые последствия, предусмотренные не данной главой, а Гражданским кодексом Российской Федерации и другими законами, регулирующими отношения по договорам об оказании таких услуг. К таким договорам, в частности, и относится договор банковского вклада, который в соответствии с пунктом 2 статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации признается публичным договором. Поскольку это возмездный договор, предусматривающий оказание банком соответствующей услуги вкладчику, отношения, вытекающие из договора банковского вклада с участием гражданина, регулируются Законом РФ "О защите прав потребителей".

Вместе с тем отношения банка и его клиентов (вкладчиков) по внесению ими в банк денежных сумм (вкладов), их возврату и выплате процентов по ним, а также правовые последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по данному договору регулируются главой 44 "Банковский вклад" Гражданского кодекса Российской Федерации, а также специальным законодательством.

С учетом всего вышеизложенного к отношениям, вытекающим из договора банковского вклада с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона РФ "О защите прав потребителей" о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины. Правовые же последствия нарушений условий таких договоров определяются Гражданским кодексом Российской Федерации и специальным банковским законодательством.

Следует обратить внимание потребителям, которые обращаются в Управление Роспотребнадзора по Краснодарскому краю с заявлениями на банки, что Управление в пределах компетенции оценивает договоры в части возможного включения в них условий, нарушающих установленные законом права потребителей и объем предоставляемой при заключении договора необходимой информации потребителю.

Согласно п. 6.5 Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 30 июня 2004 г. № 322, Роспотребнадзор вправе пресекать факты нарушения законодательства, а также применять предусмотренные законодательством Российской Федерации меры ограничительного, предупредительного и профилактического характера, направленные на недопущение и (или) ликвидацию последствий нарушений юридическими лицами и гражданами обязательных требований, лишь в установленной сфере деятельности, т.е. исключительно по вопросам, отнесенным к своей компетенции, и только в пределах полномочий, императивно установленных законодательством. Рассмотрение имущественных споров к компетенции Управления так же не относится, данными полномочиями наделены исключительно судебные инстанции (ст. 11 ГК РФ).

В случае, если потребителем к заявлению не приложены документы, заключенные между Заемщиком и Банком провести объективный правовой анализ фактов, изложенных в обращении не представляется возможным из-за отсутствия банковских документов. Согласно ч. 1 ст. 857 Гражданского кодекса РФ и ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90г. № 395-1, кредитная организация гарантирует тайну банковского счета и вклада, операций по счету, сведений о Клиенте и предоставляет все сведения по клиенту в порядке, предусмотренном законодательством РФ: либо самому клиенту банка, либо государственным органам, уполномоченным на получение сведений, составляющих банковскую тайну. Управление в перечень таких организаций не входит. В этой связи потребителю для защиты своих прав необходимо обращаться в соответствующие судебные органы.

Вопросы передачи персональных данных, угроз и звонков со стороны кредитных и коллекторских организаций к полномочиям Роспотребнадзора также не относятся, в этой связи потребителям необходимо обращаться в ГУ МВД России по Краснодарскому краю.